Отношение долга к доходу — оно так же важно, как и ваш кредит
Отношение долга к доходу — оно так же важно, как ваш кредитный рейтинг при покупке Новый дом
Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это простой способ расчета того, какая bisyor часть вашего ежемесячного дохода уходит на выплаты по долгам. Кредиторы используют DTI, чтобы определить, какую сумму денег они могут безопасно одолжить вам на покупку дома или рефинансирование ипотеки. Все знают, что их кредитный рейтинг является важным фактором при получении кредита. Но на самом деле DTI так же важен, как и кредитный рейтинг.
Кредиторы обычно применяют стандарт, называемый «правилом 28/36», к соотношению вашего долга к доходу, чтобы определить, достойны ли вы кредита. Первое число, 28, представляет собой максимальный процент вашего валового ежемесячного дохода, который кредитор разрешит на расходы на жилье. Общая сумма включает выплаты по ипотечному кредиту, ипотечному страхованию, страхованию от пожара, налогам на имущество и взносам ассоциации домовладельцев. Обычно это называется PITI, что означает основную сумму долга, проценты, налоги и страхование.
Второе число, 36, относится к максимальному проценту вашего валового ежемесячного дохода, который кредитор позволит оплатить расходы на жилье ПЛЮС повторяющиеся долги. Когда они рассчитывают ваш периодический долг, они будут включать платежи по кредитным картам, алименты, автокредиты и другие обязательства, которые не являются краткосрочными.
Предположим, ваш валовой доход составляет 4000 долларов в месяц. 4000 долларов США, умноженные на 28%, равны 1120 долларов США. Так что это максимальный PITI, или расходы на жилье, которые типичный кредитор позволит получить обычный ипотечный кредит. Другими словами, число 28 определяет, сколько дома вы можете себе позволить.
Теперь 4000 долларов, умноженные на 36%, составляют 1440 долларов. Эта цифра представляет ОБЩУЮ долговую нагрузку, которую разрешит кредитор. 1440 долларов минус 1120 долларов составляют 320 долларов. Таким образом, если ваши ежемесячные обязательства по повторяющейся задолженности превысят 320 долларов, размер ипотеки, на которую вы имеете право, пропорционально уменьшится. Если вы платите, например, 600 долларов в месяц по повторяющемуся долгу вместо 320 долларов, ваш PITI должен быть уменьшен до 840 долларов или меньше. Это означает гораздо меньший кредит и гораздо меньше дома.
Имейте в виду, что ваш платеж за автомобиль должен составлять разницу между 28% и 36%, поэтому в нашем примере платеж за автомобиль должен быть включен в 320 долларов. В наши дни не требуется многого, чтобы получить оплату за автомобиль в размере 300 долларов в месяц, даже за скромный автомобиль, так что не остается много места для других видов долгов.
Мораль этой истории такова: слишком большой долг может лишить вас шансов на получение ипотечного кредита. Помните, что соотношение долга к доходу — это то, что кредиторы рассматривают отдельно от вашей кредитной истории. Это потому, что ваш кредитный рейтинг отражает только вашу историю платежей. Это показатель того, насколько ответственно вы распорядились использованием кредита. Но ваш кредитный рейтинг не учитывает уровень вашего дохода. Вот почему DTI рассматривается отдельно как критический фильтр заявок на получение кредита. Таким образом, даже если у вас ИДЕАЛЬНАЯ история платежей, но поданная вами ипотека приведет к превышению лимита в 36%, уважаемые кредиторы все равно откажут вам в кредите.
28/36 Правило соотношения долга к доходу — это эталон, который уже много лет хорошо работает в ипотечной индустрии. К сожалению, из-за недавнего бума цен на недвижимость кредиторы были вынуждены стать более «творческими» в своей практике кредитования. Всякий раз, когда вы слышите термин «креативный» в связи с кредитами или финансированием, просто замените его на «более рискованный», и вы получите истинную картину. Естественно, дополнительный риск перекладывается на потребителя, а не на кредитора.
Раньше понять ипотеку было довольно просто: вы платили фиксированную процентную ставку на 30 лет или, может быть, на 15 лет. Сегодня ипотечные кредиты бывают самых разных видов, такие как ипотека с регулируемой ставкой, 40-летняя, только процентная ставка, регулируемая по опционам или комбинированная ипотека, каждая из которых может быть структурирована по-разному.
В целом Идея всех этих новых типов ипотечных кредитов заключается в том, чтобы заставить людей претендовать на получение кредитов на основе соотношения их долга к доходу. «Все дело в платеже», — похоже, преобладает точка зрения в ипотечной индустрии. Это нормально, если ваш платеж фиксирован на 30 лет. Но что произойдет с вашей ипотекой с регулируемой процентной ставкой, если процентные ставки вырастут? Ваш ежемесячный платеж увеличится, и вы можете быстро превысить безопасный предел старого правила 28/36.
Эти новые ипотечные продукты хороши, пока процентные ставки не растут слишком сильно или слишком быстро, а также пока цены на недвижимость продолжают расти здоровыми темпами. Но убедитесь, что вы понимаете худший сценарий, прежде чем брать один из этих сложных кредитов. Правило 28/36 для отношения долга к доходу существует так долго просто потому, что оно помогает людям избегать рискованных кредитов.
Поэтому убедитесь, что вы точно понимаете, насколько и как быстро может увеличиться ваш платеж по кредиту, прежде чем принимать его. один из этих новых типов ипотеки. Если ваш DTI лишает вас права на получение обычной 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой, то вам следует дважды подумать, прежде чем втиснуть себя в ипотеку с регулируемой ставкой, просто чтобы сохранить управляемость платежа.
Вместо этого подумайте об увеличении первоначального первоначального взноса. на недвижимость, чтобы снизить сумму, которую вам нужно будет финансировать. При использовании этого более консервативного подхода вам может потребоваться больше времени, чтобы попасть в дом своей мечты, но это, безусловно, лучше, чем потерять дом своей мечты из-за потери права выкупа, потому что увеличение ежемесячных платежей привело к заоблачному росту соотношения долга к доходу.
